Z leasingu mogą korzystać również osoby prywatne, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Leasing konsumencki staje się coraz popularniejszą alternatywą dla tradycyjnego kredytu samochodowego oraz zakupu auta za gotówkę.

Dla wielu kierowców jest to sposób na korzystanie z nowego samochodu bez konieczności angażowania całej kwoty potrzebnej do jego zakupu. Co więcej, odpowiednio skonstruowana umowa może pozwolić na regularną wymianę samochodu na nowszy model.

Ale czy leasing konsumencki rzeczywiście się opłaca?

Jak zawsze w przypadku finansowania samochodu, odpowiedź brzmi: to zależy.

Kluczowe znaczenie mają cena samochodu, wysokość wpłaty własnej, miesięczna rata, okres finansowania, wartość wykupu oraz to, jak długo planujesz korzystać z samochodu.

W tym artykule wyjaśniamy, czym dokładnie jest leasing konsumencki, jak działa, jakie ma zalety i wady oraz kiedy może być lepszym rozwiązaniem niż kredyt lub zakup samochodu za gotówkę.

Co to jest leasing konsumencki?

Leasing konsumencki to forma finansowania samochodu przeznaczona dla osób prywatnych, które nie prowadzą działalności gospodarczej.

Podstawowy mechanizm jest podobny do leasingu firmowego. Osoba prywatna wybiera samochód, zawiera umowę z firmą leasingową, a następnie korzysta z pojazdu i opłaca miesięczne raty.

W czasie trwania umowy właścicielem samochodu pozostaje firma leasingowa. Klient jest natomiast użytkownikiem pojazdu.

W uproszczeniu wygląda to następująco:

wybierasz samochód → zawierasz umowę → płacisz miesięczne raty → korzystasz z samochodu → po zakończeniu umowy decydujesz, co dalej.

W zależności od konkretnej umowy po zakończeniu finansowania możesz mieć możliwość wykupu samochodu, jego zwrotu lub wymiany na kolejny pojazd.

To właśnie możliwość korzystania z samochodu bez konieczności natychmiastowego angażowania pełnej wartości pojazdu jest jednym z najważniejszych powodów, dla których leasing konsumencki interesuje osoby prywatne.

Leasing konsumencki a kredyt samochodowy – czym się różnią?

Na pierwszy rzut oka leasing konsumencki i kredyt samochodowy mogą wydawać się bardzo podobne.

W obu przypadkach:

• wybierasz samochód,

• nie musisz płacić całej ceny od razu,

• ponosisz miesięczne koszty,

• finansowanie trwa przez określony czas.

Najważniejsza różnica dotyczy jednak własności samochodu.

W przypadku kredytu samochód co do zasady staje się własnością kupującego, choć bank może ustanowić określone zabezpieczenia.

W leasingu właścicielem pojazdu przez okres obowiązywania umowy pozostaje leasingodawca.

Dopiero po zakończeniu umowy, jeżeli przewidziano taką możliwość, możesz wykupić samochód.

Dla jednych osób będzie to wada, a dla innych ogromna zaleta.

Jeżeli chcesz kupić samochód i jeździć nim przez 10 lat, kredyt może być naturalnym rozwiązaniem.

Jeżeli natomiast planujesz wymieniać samochód co 3–4 lata, leasing może okazać się znacznie wygodniejszy.

Dlaczego leasing konsumencki zyskuje na popularności?

Zmieniło się podejście wielu kierowców do posiadania samochodu.

Nie każdy chce przeznaczać 150, 200 czy 300 tysięcy złotych na samochód, który z każdym rokiem traci na wartości.

Dla części osób ważniejsze jest:

• zachowanie oszczędności,

• przewidywalny miesięczny koszt,

• możliwość korzystania z nowego samochodu,

• brak konieczności późniejszej sprzedaży auta,

• możliwość wymiany samochodu na nowszy model.

Leasing może być odpowiedzią na te potrzeby.

Zamiast kupować samochód za pełną kwotę, klient rozkłada finansowanie w czasie i korzysta z pojazdu zgodnie z warunkami umowy.

Czy leasing konsumencki jest tylko dla nowych samochodów?

Nie.

Leasing konsumencki może dotyczyć zarówno samochodów nowych, jak i używanych, przy czym samochód używany musi spełniać określone wymagania dotyczące m.in. wieku i przebiegu.

W przypadku nowego samochodu procedura może być szczególnie atrakcyjna, ponieważ dostępnych jest wiele ofert promocyjnych oraz samochodów kupowanych przez finansujących w ramach współpracy z dealerami i importerami.

W przypadku samochodu używanego trzeba natomiast zwrócić szczególną uwagę na jego wiek, przebieg oraz maksymalny wiek pojazdu w momencie zakończenia finansowania.

Leasing konsumencki a zakup samochodu za gotówkę

Największą zaletą zakupu za gotówkę jest prostota.

Płacisz za samochód i stajesz się jego właścicielem.

Nie masz raty, umowy leasingowej ani zobowiązania finansowego.

Problem pojawia się wtedy, gdy zakup samochodu oznacza wykorzystanie znacznej części Twoich oszczędności.

Załóżmy, że masz 200 000 zł oszczędności i chcesz kupić samochód za 150 000 zł.

Po zakupie pozostaje Ci 50 000 zł.

W przypadku leasingu możesz natomiast przeznaczyć tylko część środków na wpłatę własną i zachować większą część kapitału.

Nie oznacza to oczywiście, że leasing zawsze będzie tańszy od zakupu za gotówkę.

Jego zaletą może być jednak lepsze rozłożenie wydatku w czasie.

Dlatego przy wyborze finansowania warto zadać sobie pytanie nie tylko:

„Ile kosztuje samochód?”

ale również:

„Ile moich oszczędności chcę zamrozić w samochodzie?”

Czy leasing konsumencki jest droższy od kredytu?

To jedno z najważniejszych pytań i jednocześnie takie, na które nie da się odpowiedzieć jednym słowem.

Ostateczny koszt zależy od konkretnej oferty.

Na koszt leasingu wpływają między innymi:

• cena samochodu,

• wysokość wpłaty własnej,

• okres finansowania,

• wysokość rat,

• wartość wykupu,

• oprocentowanie i koszty finansowania,

• dodatkowe opłaty,

• ubezpieczenie.

Dlatego porównując leasing i kredyt, nie należy zestawiać wyłącznie wysokości miesięcznych rat.

Przykładowo leasing może mieć niższą ratę, ale wyższą wartość wykupu.

Kredyt może z kolei mieć wyższą miesięczną ratę, ale po zakończeniu spłaty nie występuje dodatkowa kwota wykupu.

Porównuj całkowity koszt finansowania, a nie tylko wysokość raty.

Co wpływa na wysokość raty leasingu konsumenckiego?

Na wysokość miesięcznej raty wpływa kilka podstawowych parametrów.

Cena samochodu

Im droższy samochód, tym większa kwota podlegająca finansowaniu.

Wpłata własna

Większa wpłata własna zazwyczaj pozwala obniżyć wysokość miesięcznych rat.

Nie oznacza to jednak, że maksymalna wpłata jest zawsze najlepszym rozwiązaniem.

Jeżeli zależy Ci na zachowaniu oszczędności, niższa wpłata może być dla Ciebie bardziej komfortowa.

Okres finansowania

Dłuższy okres finansowania może oznaczać niższą miesięczną ratę, ale jednocześnie większą liczbę płatności.

Wykup

To jeden z najważniejszych parametrów leasingu.

Jeżeli wybierzesz wyższy wykup, miesięczna rata może być niższa.

Na końcu umowy pozostaje jednak większa kwota, jeżeli zdecydujesz się na wykup samochodu.

Dlatego przed podpisaniem umowy warto dokładnie przeanalizować wszystkie parametry.

Wysoki wykup – niższa rata, ale co dalej?

To bardzo ważny aspekt leasingu.

Załóżmy, że chcesz finansować samochód przez 4 lata.

Możesz skonstruować umowę tak, aby raty były relatywnie niskie, ale na końcu pozostała większa kwota wykupu.

Alternatywnie możesz zdecydować się na niższy wykup i wyższe raty.

Które rozwiązanie jest lepsze?

To zależy od Twoich planów.

Jeżeli zakładasz, że po kilku latach zwrócisz samochód lub wymienisz go na kolejny, wyższy wykup może być interesującym elementem konstrukcji finansowania.

Jeżeli natomiast już dzisiaj wiesz, że chcesz zachować samochód na wiele lat, warto dokładnie sprawdzić, ile będzie kosztował wykup.

Leasing konsumencki i rabaty na samochody

Jednym z ciekawszych aspektów leasingu konsumenckiego są rabaty flotowe.

Firmy leasingowe współpracują z importerami i dealerami oraz kupują samochody w dużych wolumenach. Dzięki temu mogą otrzymywać rabaty, które nie zawsze są dostępne dla klienta kupującego pojedynczy samochód za gotówkę.

W praktyce może to oznaczać, że samochód kupowany w ramach finansowania leasingowego będzie dostępny w niższej cenie.

Przykładowo samochód kosztujący standardowo 150 000 zł może być objęty rabatem i kosztować 135 000 zł.

Jeżeli taki rabat zostanie uwzględniony w finansowaniu, zmniejsza się również kwota, od której wyliczane są raty.

Dlatego porównując zakup za gotówkę z leasingiem, warto sprawdzić cenę samochodu w obu wariantach, a nie tylko koszt samego finansowania.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać leasing konsumencki?

Nie ma jednej uniwersalnej kwoty dochodu, która gwarantuje otrzymanie leasingu.

Firma leasingowa ocenia zdolność klienta i jego sytuację finansową.

Znaczenie mogą mieć m.in.:

• wysokość dochodów,

• stabilność zatrudnienia,

• obecne zobowiązania,

• historia kredytowa,

• wartość samochodu,

• wysokość wpłaty własnej,

• parametry wybranej umowy.

W wielu przypadkach procedura leasingowa jest uproszczona.

Według informacji przedstawionych przez MyLease w typowych przypadkach dokumentacja może ograniczać się do dowodu osobistego i oświadczenia o dochodach, choć w niektórych sytuacjach leasingodawca może poprosić o dodatkowe dokumenty.

Nie należy jednak zakładać, że każdy klient otrzyma finansowanie na identycznych zasadach.

Ostateczna decyzja zawsze zależy od konkretnego leasingodawcy i oceny klienta.

Jakie dokumenty są potrzebne?

Jedną z zalet leasingu konsumenckiego może być ograniczona liczba formalności.

W typowym przypadku potrzebne mogą być:

• dokument tożsamości,

• informacje dotyczące dochodów,

• podstawowe informacje dotyczące zatrudnienia i zobowiązań.

W bardziej skomplikowanych przypadkach leasingodawca może poprosić o dodatkowe dokumenty, np. wyciągi bankowe, PIT lub zaświadczenie o zatrudnieniu.

Dlatego przed rozpoczęciem procedury warto przygotować podstawowe informacje o swojej sytuacji finansowej.

Jak wygląda leasing konsumencki krok po kroku?

Proces można podzielić na kilka etapów.

1. Określasz swoje potrzeby

Zastanów się:

• jaki samochód chcesz kupić,

• ile kilometrów rocznie przejeżdżasz,

• jak długo chcesz korzystać z samochodu,

• czy chcesz później wykupić auto.

2. Wybierasz samochód

Może to być samochód nowy lub używany spełniający wymagania finansującego.

3. Wybierasz parametry finansowania

Ustalasz m.in.:

• wysokość wpłaty własnej,

• okres finansowania,

• wysokość wykupu,

• przewidywany przebieg.

MyLease wskazuje możliwość konfiguracji leasingu m.in. z wpłatą własną od 0 do 45% oraz okresem od 24 do 60 miesięcy, przy czym konkretne parametry zależą od oferty i finansującego.

4. Składasz wniosek

Leasingodawca analizuje Twoją sytuację i podejmuje decyzję.

5. Podpisujesz umowę

Po zaakceptowaniu finansowania ustalane są szczegóły odbioru samochodu.

6. Odbierasz samochód

Od tego momentu możesz korzystać z auta zgodnie z warunkami zawartej umowy.

7. Co dzieje się po zakończeniu umowy?

W zależności od konstrukcji finansowania możesz:

• wykupić samochód,

• zwrócić go,

• wymienić na kolejny model.

Leasing konsumencki czy wynajem długoterminowy?

To bardzo ważne porównanie dla osób prywatnych.

Oba rozwiązania pozwalają korzystać z samochodu bez kupowania go za pełną kwotę.

Różnica tkwi przede wszystkim w podejściu do własności.

Leasing konsumencki może być lepszy, jeśli:

• chcesz mieć możliwość wykupu samochodu,

• zależy Ci na konkretnym modelu,

• planujesz korzystać z auta przez dłuższy czas,

• akceptujesz samodzielne ponoszenie części kosztów eksploatacji,

• chcesz samodzielnie zdecydować, co zrobić z samochodem po zakończeniu umowy.

Wynajem długoterminowy może być lepszy, jeśli:

• chcesz regularnie zmieniać samochód,

• nie interesuje Cię późniejszy wykup,

• zależy Ci na przewidywalnych kosztach,

• chcesz ograniczyć koszty związane z serwisem i eksploatacją,

• nie chcesz zajmować się sprzedażą samochodu.

W przypadku wynajmu miesięczna opłata może obejmować dodatkowe usługi, takie jak serwis, przeglądy, opony, ubezpieczenie czy assistance – zależnie od konkretnej oferty.

Kiedy leasing konsumencki może się opłacać?

Leasing konsumencki może być szczególnie interesujący, jeśli:

Nie chcesz wydawać całych oszczędności na samochód.

Możesz przeznaczyć część pieniędzy na wpłatę własną i zachować resztę kapitału.

Chcesz jeździć nowym samochodem.

Nie musisz kupować samochodu za pełną cenę.

Planujesz wymianę samochodu co kilka lat.

Leasing może ułatwić zmianę samochodu po zakończeniu umowy.

Zależy Ci na niskiej miesięcznej racie.

Odpowiednie skonfigurowanie wpłaty, okresu i wykupu może znacząco wpłynąć na wysokość raty.

Chcesz skorzystać z rabatu flotowego.

W niektórych przypadkach cena samochodu finansowanego przez leasing może być niższa niż standardowa cena detaliczna.

Kiedy leasing konsumencki może nie być najlepszym rozwiązaniem?

Leasing nie zawsze będzie optymalny.

Może nie być najlepszym wyborem, jeśli:

• masz wystarczającą gotówkę i chcesz uniknąć finansowania,

• planujesz jeździć jednym samochodem przez kilkanaście lat,

• nie chcesz mieć żadnych ograniczeń wynikających z umowy,

• zależy Ci na pełnej własności samochodu od pierwszego dnia,

• nie akceptujesz dodatkowych kosztów związanych z finansowaniem.

Jeżeli masz 200 000 zł i chcesz kupić samochód za 100 000 zł, zakup za gotówkę może być prostszym rozwiązaniem.

Jeżeli natomiast zakup samochodu za 100 000 zł oznaczałby wykorzystanie niemal wszystkich Twoich oszczędności, finansowanie może mieć większy sens z punktu widzenia płynności finansowej.

Na co uważać przy leasingu konsumenckim?

Przed podpisaniem umowy warto dokładnie sprawdzić wszystkie jej elementy.

Nie patrz wyłącznie na reklamowaną ratę.

Sprawdź przede wszystkim:

• cenę samochodu,

• wysokość wpłaty własnej,

• liczbę rat,

• całkowity koszt finansowania,

• wysokość wykupu,

• warunki ubezpieczenia,

• koszty dodatkowe,

• zasady wcześniejszego zakończenia umowy,

• warunki zwrotu samochodu,

• ograniczenia dotyczące użytkowania pojazdu.

Szczególnie ważny jest całkowity koszt finansowania.

Rata 999 zł może wyglądać atrakcyjnie, ale bez informacji o wpłacie własnej, liczbie rat i wykupie nie mówi jeszcze, ile naprawdę zapłacisz.

Czy leasing konsumencki jest bezpieczny?

Sam leasing jest standardową formą finansowania, ale bezpieczeństwo konkretnej umowy zależy od jej warunków oraz wiarygodności finansującego.

Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić:

• kto jest leasingodawcą,

• jakie są wszystkie koszty,

• jakie są warunki rozwiązania umowy,

• co dzieje się w przypadku szkody lub kradzieży samochodu,

• jakie ubezpieczenie jest wymagane,

• jakie są zasady wykupu,

• jakie są obowiązki użytkownika.

Nie należy podpisywać umowy tylko dlatego, że przedstawiona rata wygląda atrakcyjnie.

Najważniejsze są pełne warunki finansowania.

Czy leasing konsumencki się opłaca?

W wielu przypadkach może być bardzo interesującą alternatywą dla kredytu i zakupu za gotówkę.

Nie można jednak powiedzieć, że leasing jest zawsze najtańszym rozwiązaniem.

Jego opłacalność należy oceniać szerzej.

Jeżeli dzięki leasingowi zachowujesz znaczną część oszczędności, korzystasz z rabatu na samochód, otrzymujesz akceptowalną ratę i po kilku latach możesz wygodnie wymienić samochód, finansowanie może być dla Ciebie bardzo atrakcyjne.

Jeżeli natomiast masz wystarczająco dużo gotówki, planujesz jeździć jednym autem przez kilkanaście lat i nie zależy Ci na rozłożeniu płatności, zakup za gotówkę może okazać się bardziej odpowiedni.

Najważniejsze pytanie: co chcesz zrobić z samochodem za kilka lat?

To pytanie warto zadać sobie jeszcze przed wyborem finansowania.

Jeżeli odpowiedź brzmi:

„Chcę kupić samochód i jeździć nim przez 10 lat” – warto dokładnie porównać zakup za gotówkę i kredyt.

Jeżeli:

„Chcę jeździć nowym autem przez 3–4 lata, a później zmienić je na kolejne” – leasing lub wynajem długoterminowy może być znacznie bardziej naturalnym rozwiązaniem.

Jeżeli:

„Nie chcę w ogóle zajmować się sprzedażą samochodu” – warto szczególnie przyjrzeć się wynajmowi.

Jeżeli:

„Chcę mieć możliwość wykupu samochodu, ale nie chcę angażować całej gotówki” – leasing konsumencki może być rozwiązaniem wartym rozważenia.

Leasing konsumencki – podsumowanie

Leasing konsumencki pozwala osobom prywatnym korzystać z samochodu bez konieczności finansowania całego zakupu z własnych oszczędności.

Jego największe zalety to możliwość rozłożenia wydatku w czasie, elastyczne parametry finansowania, uproszczona procedura oraz możliwość skorzystania z ofert i rabatów dostępnych w ramach finansowania leasingowego.

Nie jest jednak rozwiązaniem dla każdego.

Przed podjęciem decyzji warto porównać go z kredytem samochodowym, zakupem za gotówkę oraz wynajmem długoterminowym.

Najważniejsze jest określenie swoich potrzeb:

• jakim samochodem chcesz jeździć,

• jak długo chcesz go posiadać lub użytkować,

• ile kilometrów pokonujesz rocznie,

• jaką kwotę możesz przeznaczyć na wpłatę własną,

• czy chcesz mieć możliwość wykupu,

• ile możesz przeznaczyć miesięcznie na samochód.

Dopiero po odpowiedzi na te pytania warto porównywać konkretne oferty.

Nie istnieje jedna najlepsza forma finansowania samochodu. Istnieje natomiast finansowanie najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji.

Dlatego przed podpisaniem umowy warto sprawdzić kilka wariantów i porównać nie tylko wysokość miesięcznej raty, ale przede wszystkim całkowity koszt finansowania oraz to, co stanie się z samochodem po zakończeniu umowy.

Jeżeli chcesz sprawdzić, jak może wyglądać rata dla konkretnego samochodu i różnych parametrów finansowania, możesz skorzystać z kalkulatora leasingowego MyLease i przygotować kilka wariantów do porównania.